Андрей Ковригин, директор по развитию Система быстрых платежей
Ольга Трубачева, основатель WBCMedia
— Почему в СБП комиссия на переводы и платежи ниже?
— Какие возможности дает приложение СБПэй?
— Влияет ли Система быстрых платежей на развитие сектора МСП?
Об этом, а также о трехфакторной защите транзакций, недостаточной финансовой грамотности предпринимателей и будущем платежных систем.
СБП была запущена и заработала в России в 2019 году. К 2023 году количество пользователей и транзакций выросло кратно. На сайте Банка России можно наблюдать, как мы растем в разных сервисах. Это и переводы по номеру телефона, и оплата, и другие сценарии. По итогам 2022 года – 81 миллион человек и объем транзакций – больше 14 триллионов рублей.
Благодаря чему такой рост? Все очень просто. Первое – это удобство и комфорт. Со своим телефоном мы не расстаемся, номер телефона есть у каждого, это тот идентификатор, который является уникальным для каждого человека. И если посмотреть в историю, то первые переводы были основаны именно на номере телефона. Запоминается быстро и всегда находится под рукой. Скорость переводов в рамках СБП моментальная. И еще один плюс, конечно же, комиссия. Для обычных пользователей, переводы до 100 тысяч рублей в месяц – это комфортно.
Если говорить дальше, СБП – это не только переводы по номеру телефона, это платежи для покупателей, для бизнеса. И опять же комиссия. При оплате покупателя через QR-код бизнесмен платит комиссию в разы ниже. У нас в СБП есть три вида комиссии – 0,2, 0,4 и 0,7. Все зависит от вида деятельности и вида бизнеса. Так как у нас не задействована инфраструктура международных платежных систем и других платежных систем, то комиссия ниже. Для бизнесмена это выгодно. Весь бизнес сейчас идет в нашу систему и регистрируется.
Что касается потенциала роста? Помните, когда у нас были только наличные, а потом появились карты и мало, кто ими пользовался, говорили, зачем, у нас же есть наличные. Потом появились электронные кошельки, тоже говорили, зачем… Появилась СБП (особенно, если мы говорим про прием платежей), говорили, а зачем, у нас же есть Apple Pay и Google Pay, наличные, карты, электронные кошельки… Но как показывает история, каждый инструмент занимает свою долю. И пользователь выбирает тот продукт, который ему интересен. СБП сейчас заняло свою позицию, мы набираем обороты и растем кратными цифрами.
У нас есть приложение СБПэй. Я как покупатель, могу привязать туда разные счета, ходить с одним приложением и делать покупки в разных местах. Это может быть и QR-код, и наша NFC-табличка, которую сейчас наравне с обычным терминалом рекомендуем, бизнес ее встраивает. Мы проанализировали клиентский опыт. Если вы зайдете в приложение банка зеленого цвета, красного, а потом еще желтого, то кнопка «сканировать QR-код» – разная. И имея десять приложений, люди начинают путаться, а где здесь нужная кнопка. Поэтому мы сделали универсальное приложение. Это удобно. На двух платформах iOS и Android. И это приложение может не только считывать QR-код, но еще и по NFC работать.
Сопротивление банков вначале было. Опять же, это вопрос привычки. Появляются новые технологии, начинается работа с предпринимателями на уровне клиентского опыта. И здесь начинается честная конкуренция. Мы сервис для всех банков и любой банк, который работает с физическим лицом или с юридическим, подключен к нашей системе.
У вас всегда есть выбор. Вы можете оплачивать картой, например, парковку, но там будет комиссия. А если оплачиваете по СБП – комиссии нет. Поэтому вы голосуете не только удобством, но и экономией. Мы завоевываем рынок удобством и экономией. Кнопку СБП вы можете встретить всюду.
СБП помогает развитию малого и среднего бизнеса напрямую. В прошлом году при оплате и подключении к системе, комиссию государство возвращало. Эти средства – 1,5-2% можно было направлять в бизнес. В этом году, к сожалению, программу не продлили… Но и в этом случае, когда есть комиссия 2% и когда есть комиссия 0,4% – разница в 5 раз. Эти средства можно направить на покупку другого сервиса или на развитие бизнеса. Здесь уже фантазия предпринимателя, куда эти сэкономленные средства он потратит.
Сейчас на первых строчках по осведомленности о возможностях платформы города-миллионники: Москва, Питер, Казань, Новосибирск, Екатеринбург. Но мы большие усилия прилагаем в регионах. У меня и моих коллег есть турне по городам, где мы собираем предпринимателей (бизнес-сообщество нам помогает), чтобы донести информацию, рассказать, что этот сервис дешевле и удобнее. Если покупатель забыл карту, у него всегда есть смартфон и он сможет совершить покупку, а предприниматель не потеряет деньги, не потеряет покупателя. Два дня назад у нас запустилась федеральная рекламная компания по розыгрышу денежных призов. И я, и любой покупатель, оплачивая товар в любой точке, может стать миллионером.
Для безопасности платежей действует трехфакторная защита. Первый этап – банки, наши партнеры, откуда происходит подтверждение платежа. Приложение банка — это безопасная среда, банк меня идентифицировал, я оттуда делаю подтверждение. Второй этап – это НСПК, мы как создатели этой системы, конечно, контролируем. И третье – это сам Банк России. То есть это цепочка из трех субъектов, которые следят за безопасностью. Могу с уверенностью сказать, что фактов мошенничества не происходило.
Основные задачи до конца этого года — сделать клиентский путь еще более удобным и расширить альтернативу сценариев. Следующий сценарий, в который мы верим, это привязка счета. Как в такси. Мы привязали карту, ничего не нажимаем, вышли, деньги сами списываются, а мы уходим по своим делам. Хочется сделать также и при совершении покупок. К примеру, вы приходите в магазин, где есть программа лояльности, вы заходите в приложение, показываете QR-код или штрих-код, кассир сканирует, видит, что счет привязан, нажимает кнопку «оплата по СБП» и деньги списываются со счета. Мы будем работать до конца года над усовершенствованием клиентского пути и начнем запускать новые сценарии. Это В2В, C2G, взаимодействие государства и физического лица, а также взаиморасчеты в режиме онлайн между «юриками».
Про финансовую грамотность. К сожалению, даже если мы говорим о крупных городах, приходится приложить большие усилия, чтобы объяснить человеку, предпринимателю возможности СБП. Поверхностно люди знают, что такое дивиденды, что такое акции. К примеру, все знают, что такое индивидуальный инвестиционный счет, но не накапливают. А почему? Страшно. А почему страшно? Страшно потерять деньги. Нужно разбираться, что можно и не потерять, можно инвестировать и заработать. К сожалению, люди этим не пользуются. Если бы со временем уровень вырос, это сказалось бы на прибыльности, на доходности деятельности и на личном доходе, я уверен в этом. Когда ты чего-то боишься, то лишаешься возможностей.
Отказ от использования СПБ — это вопрос привычки. Если все работает, зачем менять? Зачем вставлять QR-код? Но когда ты начинаешь объяснять, что это дешевле, ты не теряешь клиентов, которые приходят без карты. А еще ты расписываешь предпринимателю, что комиссия 2%, например, по эквайрингу. А в реальности — это примерно 20%. Потому что ты считаешь от полного дохода, но правильнее считать от чистой выручки, которую ты получаешь в карман. Тогда это не 2%, а умножать нужно на десять. То есть 20% своей выручки ты отдаешь финансовым сервисам. Тут нужно смотреть на цифры и все становится ясно.
С IT-сектором мы работаем каждый день. Мы создаем внутри такую обстановку, инфраструктуру и комфорт для работы, что наши коллеги делятся информацией и приводят своих друзей к нам на работу. Это не только финансовые условия, это и комфорт взаимодействия, интересные задачи. Так как мы являемся сервисом Банка России и у нас не только компания СБП, а есть и другие сервисы, человек может заняться тем, что ему интересно. У нас большой упор делается на обучение персонала, на внутреннюю инициативу.
У русского человека настолько пытливый ум, что он из ничего может сделать бизнес. Я вижу большое количество новых предпринимателей, стартапов, есть много инкубаторов, Сколково работает. Я не вижу никаких предпосылок к деградации. Семен Теняев, например, создал собственную социальную сеть, где ты можешь много чего сделать, познакомиться с людьми, создать новый продукт, проект. У нас огромная платформа, чтобы сделать что-то свое, выйти на рынок, особенно в существующей реальности. Возможностей море.
Какое-то время назад были новости, что может появиться BRICS Pay. Взаимодействие и взаиморасчеты между странами будут более тесными и более скоростными. Та же Система быстрых платежей, но между странами.
Предполагаю, что в ближайшее время будет развиваться биометрия, «оплата лицом». Сегодня она еще не проникла в наши повседневные покупки, но тренд к этому идет. А вот инвестирование и развитие технического направления точно будут.
Тайм-код:
- 00:07 «На сайте Банка России можно наблюдать, как мы растем в разных сервисах»
- 00:54 Плюсы СПБ: «Для обычных пользователей переводы до 100 тысяч рублей в месяц – это комфортно»
- 01:47 «При оплате покупателя через QR-код бизнесмен платит комиссию в разы ниже»
- 02:14 «Весь бизнес сейчас идет в нашу систему и регистрируется»
- 02:43 «Как показывает история, каждый инструмент занимает свою долю. И пользователь выбирает тот продукт, который ему интересен»
- 03:51 Про приложение СБПэй
- 05:09 Про сопротивление банков
- 06:34 «Мы сервис для всех банков»
- 07:12 «Вы голосуете не только удобством, но и экономией»
- 08:02 Как СБП помогает развитию малого и среднего бизнеса?
- 08:58 Знают ли предприниматели о возможностях СБП?
- 10:13 Про безопасность СБП: «Назову трехфакторную защиту»
- 11:06 «Если говорить про безопасность и номер телефона… Мой телефон знают тысячи людей по всей стране, это ничего не дает им»
- 11:46 «Следующий сценарий, в который мы верим – это привязка счета»
- 13:28 «Для нас банки – это союзники, они насыщают своих клиентов этим сервисом»
- 13:59 «У меня есть сын, ему 9 лет, и я начал прививать ему умение общаться с деньгами примерно с 5 лет»
- 14:58 Про финансовую грамотность предпринимателей:«Все знают, что такое индивидуальный инвестиционный счет, но не накапливают»
- 16:24 «Когда ты чего-то боишься, то лишаешься возможностей»
- 17:31 «У нас большой упор делается на обучение персонала, на внутреннюю инициативу»
- 18:51 «У нас огромная платформа чтобы сделать что-то свое, выйти на рынок, особенно в существующей реальности»
- 20:51 «Это вопрос привычки. Если все работает, зачем менять?»
- 22:33 «Взаимодействие и взаиморасчеты между странами будут более тесными и более скоростными»
- 23:42 «Предполагаю, что будет развиваться биометрия, «оплата лицом»